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來源：經濟觀察報 近年來，隨著中國經濟水平的日益增長，我國人均國內生產總值（GDP）已於2019年首度突破1萬美元大關，居民財富也在快速累積。 據《經濟日報》發布的《中國家庭財富調查報告2019》，2018年我國家庭人均財產為20.8萬元，比2017年的19.4萬元增長了7.49%。波士頓諮詢公司數據預測，中國財富管理市場規模將保持年均15%以上的複合增長率，預計2020年中國居民個人可投資資產總額將超過200萬億，高凈值客戶會達到388萬戶。 無疑，滿足民眾日益增長的財富管理需求，是財富管理機構在新時代所面臨的歷史機遇。但與此同時，整個行業也面臨著一定的內在轉型壓力和外資競爭威脅，亟待由過去的「粗放式增長」邁入「精細化經營」階段。此時，藉助科技賦能來更好提升金融資源的配置效率，就成為每個機構都必須深入思考的命題。 ... 2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019—2021年)》（以下簡稱為《規劃》）並指出：到2021年，要建立健全起我國金融科技發展的「四梁八柱」，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，推動我國金融科技發展居於國際領先水平。 2020年春，突發的新冠肺炎疫情進一步催化了金融服務的線上化發展進程，加速了金融科技在財富管理行業的發展和應用，金融業快速嬗變的大幕已悄然開啟。 傳統模式或被顛覆，智能風控呼之欲出 風控系統一向被視為財富管理機構的「生命線」。科技賦能金融的核心，也在於「強風控」。 《規劃》就明確了金融業務進行安全風險防範的重要性，其指出：「要完善金融業務風險防控體系，運用數據挖掘、機器學習等技術優化風險防控數據指標、分析模型，精準刻畫客戶風險特徵，有效甄別高風險交易，提高金融業務風險識別和處置的準確性。」 隨著網際網路大數據技術的發展，不論是從數據積累還是技術創新角度而言，傳統風控模式都將會被顛覆，取而代之的將是更準、更快、更科學、更安全的智能風控。 監管部門也在鼓勵各金融機構要積極「擁抱智能風控」。中國人民銀行科技司副司長羅永忠就曾撰文表示：金融機構要加強產學研用協同創新，深化與科技公司的戰略合作，藉助外部資源對自身技術研發、風險管理、精準營銷等方面持續賦能，真正實現「1+1＞2」，合力打造互促互進、互利共贏的良性生態體系。 傳統金融機構的風控體系通常由人組成，而人性的弱點充滿不可控因素。在實際應用中，投資人的收益目標和風險偏好也總會隨時間推移和市場變化而發生改變。對此，專注於高凈值人群金融產品鑑別的才查到科技認為，金融科技正在促使財富管理行業加速邁入「智能+」時代，如何實現AI在金融產品風險防範場景中的深度應用，如何通過權威大數據系統幫助高凈值人群從各類理財產品當中識別風險，成為金融風險防範的關鍵突破口。 ... 智能風控體系的建立，可有效降低「人為操作」所帶來的不確定性和道德風險，將財富管理機構的「生命線」築得更牢。智能風控體系在網際網路、大數據、AI等技術的基礎上，將資產組合理論等一系列金融投資理論和投資者風險偏好、財務狀況及理財規劃等變量一起輸入模型，為用戶生成自動化、智能化、個性化的資產配置建議，並可實現對投資組合的自動跟蹤與調整。 技術驅動是大數據智能風控行業的根本，利用人工智慧結合具體場景，通過構建算法模型，對海量數據(20.890, -1.50, -6.70%)進行處理、分析進而作出高效決策，是「大數據智能風控」的核心。目前，審批、實時預警、欺詐識別、監管合規檢測與報告等領域內出現的技術創新，已使單筆交易的「信息實時可追溯」變為現實，這將有效識別和大大降低財富管理企業的欺詐風險、信用風險。 「投而不顧」或將走入歷史，機構需學會「為用戶畫像」 「財富管理」的核心是「以客戶為中心」，為投資者進行專業的資產管理規劃。傳統財富管理行業更依賴於「人與人之間的交流」，但從實際效果來看，人際溝通過程中常會出現「信任感不足」、「信息反饋失真」等現象，從而導致機構很難幫助投資人進行科學、全方位的資產配置。 與此同時，在進入移動互聯時代後，金融服務的場景加速滲透進入人們的日常生活，人工投顧產能漸漸無法滿足長尾人群呈爆髮式增長的投資理財需求。而能夠「7*24小時輕鬆覆蓋廣大客戶、實現精準營銷、又能有效降低機構投訴風險和客戶投資風險」的「智能投顧」，就日益成為機構服務客戶的「標配」。 智慧投資的發展歷史，最早可追溯到2008年的美國。2013年以後，「智能投顧」開始迅速發展。截至2014年底，美國智能投顧市場規模已達140億美元。據CerulliAssociates預計，2020年美國智能投顧管理總資產或將達到4890億美元。而美國科爾尼管理諮詢公司更預測，到2022年，中國智能理財服務市場規模將達5萬億元。 越來越多的投資人也開始接受並認可「智能投顧」的意義。德美利證券（TD Ameritrade）曾於2018年對1000位投資者進行了調查，調查結果顯示，高達90％的受訪者認為：「能夠獲得量身定製的投資建議，是一個財富管理機構最重要的功能。」更值得一提的是，「智能投顧」的出現，打破了機構量化投資模型只服務於少數超高凈值客戶的現狀，中、高凈值客戶和普通投資者的理財方式因此發生了翻天覆地的變化。 ... 《智能理財4.0：2019全球智能理財服務分級白皮書》將當前機構的理財服務智能程度劃分為四大等級——1.0理財自助答覆功能、2.0機器人(14.720, -0.50, -3.29%)理財助手、3.0智能理財交互系統和4.0智能理財服務生態。《白皮書》認為：「當前多數機構的智能化水平仍處在2.0階段，部分在逐步進入3.0階段。相比於國外較為先進的智能投顧發展水平，智能投顧在國內的發展仍然相對落後，但這也意味著未來有巨大的發展空間。」 解決獲客難題，還需線上「提質增效」 獲客成本居高不下，一直是財富管理行業的一大痛點。尤其是在疫情衝擊下，線下客戶見面會、分享沙龍等全面停滯，導致不少一線理財師原有的服務客戶方式和業績受到較大影響。不過，也有不少業內人士認為，疫情恰好是對各大機構「線上展業能力」的一次考驗。對於那些缺乏數字化技術和能力、客戶運營管理難、營銷成效低的企業，其劣勢將在此刻暴露無疑。 《福布斯》（Forbes Insights）與銀行軟體公司Temenos在2019年共同發布的報告《下一代財富管理機構》(The Next-Generation Wealth Manager)顯示，認同「數字化對財富管理必不可少」這一觀點的業內高管比例由2016年的25%躍升至2019年的64%。若想更好地適應市場日益變化的財富管理需求，在未來的發展中與傳統財富管理公司拉開差距，就必須通過無人化的客戶交互方式有效降低運營成本。並針對不同客戶需求，實現精準產品信息推送和多場景、多維度的客戶觸達，以此幫助理財規劃師提高客戶服務的效率和半徑、優化客戶服務體驗。 隨著城市化進程的持續推進、金融開放的提速和新經濟的不斷崛起，我國人均收入水平和人均財富仍然具備很大的提升空間，中國的財富市場可謂潛力巨大。光大銀行(3.670, -0.10, -2.65%)董事長李曉鵬認為，中國財富管理已經進入3.0時代。「為了適應發展潮流、做好財富管理業務，金融機構需要著力培養五種能力，即持續的價值創造能力、強大的產品創新能力、領先的金融科技能力、高效的協同聯動能力、嚴密的風險管控能力。」 ... 華夏新供給經濟學研究院首席經濟學家、財政部財政科學研究所原所長賈康也提到，雖然當前全球經濟增速保持在相對低位的區間，但大量財富管理機構的營業額增長幅度卻連年保持在20%甚至30%以上，這反映出中國財富管理行業的需求在基本面上「非常引人注目」。「我國居民收入在總體上不斷增長，中產階層和中產階層以上的社會成員比重也在明顯上升，而且這部分社會成員的金融意識、財富管理意識得到了顯著提升，他們更關心家庭財富的管理、理財，也更願意找到專業的機構、專業的團隊提供諮詢意見。」 可以預見，未來金融服務通過語音識別、知識圖譜、機器學習與神經網絡技術等一系列人工智慧新技術的廣泛應用，將在規模化快速分析、精準服務、風險管控等方面煥發新的活力與生機，具備更好的服務展現力、更強的分析洞察力和更優的自我表現力。嘗試通過無人化的客戶交互方式有效降低運營成本，通過個性化的金融服務有效改善用戶體驗，通過智能化信息識別提升自身風險管理能力。身處金融科技全面爆發的時代，誰能率先實現財富管理業務的信息化和智能化，完成科技資源新部署和管理能力提升，誰就將在新一輪的比拼和角逐中占據先發優勢。
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